ほったらかしでOK！新NISAの非課税枠1,800万円を使い切る場合の運用益は？

この記事では、ファイナンシャルプランナー・佐々木裕平さんの監修のもと、1,800万円を最速で使い切る方法や使い切ったあとの運用益や選択肢について解説します。

この記事の監修者

佐々木裕平（ささき ゆうへい）

ファイナンシャルプランナー。金融教育研究所代表。著書に『お金と僕らの物語』（GAKKEN）、『FPの先生！小学生の私でもわかるように、お金の増やし方教えてえや』（文響社）、『学校では教えない！ お金を増やす授業」（ぱる出版）など多数。1級FP技能士。中立・公正な立場からの金融教育を行う。

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ほったらかしで運用益が増える！ 新NISAの非課税期間が無期限に！

2024年からスタートした新NISAでは、金融商品の買付金額の非課税保有限度額が1,800万円になりました。1,800万円を超えない限り、非課税での運用が生涯可能です1）。

なお、この1,800万円の中には運用益は含まれません。たとえば、毎月5万円を年利3％で積み立てた場合、30年後に元本が非課税保有限度額の1,800万円になります。運用益は1,113万6,844円です。そのあと、元本は増やさず5年間放置して運用益が増えたとしても、元本が増えない限り課税されることはありません。

〈表〉新NISAのつみたて投資枠と成長投資枠

運用資金に余裕がある場合、早めに非課税保有限度額を使い切ることで、運用益を複利効果で効率よく得ることができます。では、1,800万円を使い切るには、最短で何年かかり、積立額はいくら必要なのでしょうか。詳しく確認していきましょう。

なお、新NISAの口座の開設方法などについてもっと知りたい人は、以下の記事で詳しく解説しているので、併せてご覧ください。

【関連記事】新NISAをやらないほうがいい？ 見落としがちなデメリットと対策を解説

最速5年！ 新NISAの非課税保有限度額1,800万円を使い切るには？

毎月決まった金額を新NISAで運用した場合、非課税保有限度額の1,800万円を使い切るまでにかかる年数は以下のようになります。

〈表〉非課税保有限度額1,800万円を使い切るまでの達成年数

年間投資枠はつみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円であるため、両枠をフルに活用しても、年間の買付金額は最大360万円です。そのため、非課税保有限度額を使い切るには、最短で5年がかかります。また毎月の積立額は30万円が必要になります。

ただ、毎月30万円を新NISAにまわせるほど余裕のない人も多いはずです。その場合は運用期間を長めに考えて、無理のない範囲で新NISAを運用するようにしましょう。以下では、運用期間別の運用益をシミュレーションしますので、参考にしてみてください。

【投資期間別】非課税保有限度額1,800万円を使い切る場合の運用益をシミュレーション

非課税保有限度額を使い切ると、そのあとの運用益の伸びはどのように変化するのでしょうか？ 5年、10年、20年、30年という期間での変化をシミュレーションしました。

どの選択肢が合理的であるかは開始時の年齢にもよるでしょう。シミュレーションでは25歳から始めた場合（年齢①）と40歳から始めた場合（年齢②）のその時点での年齢についても提示しているので併せて参考にしてください。

【シミュレーション】5年で1,800万円を使い切った場合

最短5年で非課税保有限度額の1,800万円を使い切るには、月額30万円で積立投資をする必要があります。

〈表〉月額30万円で積立投資をした場合（年利3％）

老後の生活に入り、新NISAで運用している資産を現金化するのは、65〜70歳と仮定します。25歳から始めた場合、65歳までに最終積立金額は5,533万7,299円に到達するという試算結果になりました。一方、40歳から始めた場合には、70歳で現金化しても到達するのは4,101万230円です。

【シミュレーション】10年で1,800万円を使い切った場合

月額15万円を積立投資した場合は非課税保有限度額の1,800万円を使い切るのに10年間かかります。

〈表〉月額15万円で積立投資をした場合（年利3％）

25歳から始めて、65歳で現金化した場合、最終積立金額は5,149万5,413円に到達する試算結果になりました。一方、40歳から始める場合は、70歳で現金化すると、3,816万3,025円という結果でした。

【シミュレーション】20年で1,800万円を使い切った場合

月額7万5,000円を積立投資した場合は非課税保有限度額の1,800万円を使い切るのに20年間かかります。

〈表〉月額7万5,000円で積立投資をした場合（年利3％）

25歳から始めた場合、65歳で現金化すると、試算結果は4,482万6,988円でした。一方、40歳から始めた場合、70歳で現金化すると3,322万1,085円という結果でした。

【シミュレーション】30年で1,800万円を使い切った場合

月額5万円を積立投資した場合は非課税保有限度額の1,800万円を使い切るのに30年間かかります。

〈表〉月額5万円で積立投資をした場合（年利3％）

25歳から始めた場合にはそのあと、10年ほどほったらかしにする余裕があります。65歳で現金化すると3,930万6,669円が手元に入ります。一方、40歳から始めた場合には、非課税保有限度額を使い切ったタイミングで70歳を迎えることになります。70歳で現金化した場合、手元に入るのは2,913万6,844円です。

短い期間で非課税保有限度額を使い切ったほうが、運用益は大きくなる

65〜70歳で老後の生活をスタートさせると考えると、20代から投資を始めても運用期間は最大40年前後でしょう。

〈表〉運用40年目の試算結果

上の表を見ると、短い期間で非課税保有限度額の1,800万円を使い切ったほうが効率よく運用益を得られることがわかります。そのあと、ほったらかしにする期間が長ければ長いほど、さらに雪だるま式に複利効果を得ることができる可能性があります。

非課税保有限度額1,800万円を使い切ったあとはどうする？

新NISAの非課税保有限度額の1,800万円を使い切ったあと、ほったらかしにする以外の選択肢としてはつぎの3つが考えられます。

毎月の生活資金に余裕があれば、①を選ぶのも一手です。ただし、20.315％の税金が課税される点を留意しましょう。

また、運用益の伸長があまり期待できない金融商品を保有している場合には、②を選ぶのもよいでしょう。②を行うと、その元本分（買付金額）の非課税保有額が復活します。ただし、再利用できるようになるのは翌年なので、売却のタイミングに悩む可能性があります。

新NISAの投資をさらに増額したいのであれば、③も選択肢として考えられます。とはいえ、別の口座での別の投資となるので、現在所有しているNISA口座と同様の利益が出るとは限りません。また、独身の場合や運用資金に余裕がない場合には選べない選択肢でもあります。

新NISAを使った積立投資では、途中で積立を止めたり、むやみに積立額や金融商品を変更したりせずに、放置することがおすすめです。金融庁の報告書によると、分散投資した場合、運用期間が5年以内のケースでは収益にバラつきがあります２）。一方、20年間ほったらかしにすると、運用成績が得に収まりやすくなるといいます。

ただし、短期間で1,800万円を使い切るということは、買い付けた期間の株価水準に賭けるということになります。また、「そのあとプラスのリターンが続く」という仮定を前提としていることを留意する必要があります。

新NISAの非課税保有限度額は早めに使い切って、ほったらかすのが一番

最短で非課税保有限度額を使い切ると、元本に対する複利効果を最大限に得ることができると考えられます。とはいえ、運用資金に余裕がない場合には、選ぶことができない選択肢でもあります。家計に無理のない範囲でコツコツ投資を続けても複利効果を得ることはできます。ただし、その場合にはなるべく長期間で運用をすることを念頭に、新NISAを早めに始めるのがおすすめです。

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